信用卡分期付款广泛应用 “零利息”成商家买点

　　如今，信用卡分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。

　　“据调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”有分析师称。

　　不过，从北京几家银行网点发现，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。分析师称，计算下来持卡人分期支付的“收费费率”高于一次性贷款的利息，有些信用卡分期服务年化利率超过20%。

　　“对于‘免息不免费’的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解实际支付的手续费高于贷款利息，因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”中国消费者协会律师团团长邱宝昌表示。

　　信用卡分期付款免息不免费

　　“您在我们4S店买车，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的优惠。”这是北京一些4S店销售人员的推销方式。

　　但是，据调查发现，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而且不同银行对该业务手续费的计算方式各不相同，手续费一般不退。

　　交通银行以下简称交行)北京分行一家网点的工作人员称，交行现在推出的信用卡分期付款业务从3个月到24个月不等。全国各个网点收取的手续费都按照分期金额的0.72%来计算，同时按月进行收取。

　　“分期的时间越长，手续费用越高(分期后每期的手续费率为0.72%，时间越长期数越多，总计的手续费就越高)。如果是普通的信用卡用户，可以直接办理分期，但是需要消费金额在1500元以上(需要分期的金额，不包括取现和利息等费用)。”该工作人员说。

　　需要注意的是，交行规定如果消费者在选择分期之后，已经进行了1至2期，在客户选择取消分期时，已收的手续费不予退还。同时，如果是客户主动结束分期，希望尽早将债务还清，已收的手续费也不退还消费者。

　　工商银行 (以下简称工行)也同样推出了信用卡分期业务。工商银行的工作人员告诉法治周末记者，客户首先需要办理一张贷记卡，且单笔消费必须在600元以上。能否办理分期需要在消费行为完成后才能决定。而且，工商银行在国内各地区收取的手续费率不一致，只有在办理完信用卡之后，才能了解不同地区的具体优惠的手续费率。

　　据该工作人员介绍，工商银行已推出的分期分为3到24期不等，有些地区也有36期。同时，收取的手续费也是按照期数的长短各有不同。

　　北京银行的工作人员则称，办理信用卡分期的金额必须在1000元以上，收取的手续费按照办理金额和期限来决定，一般来说，金额越高，期数越高，手续费也越高。

　　该工作人员补充介绍说，客户可以在当期账单日之前撤销分期付款业务，手续费可以退还给客户，但在账单日之后消费者就只能办理提前还款，但同时办理的手续费也就不予退还。

　　有分析师表示，目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种：一种是在第一期偿还所有的手续费;另一种是每期偿还一笔手续费。由于办理完信用卡分期后，如果消费者提前还款(假设分期12期，但是在第5期就把所有的本金偿还了)，银行是不退还已经收取的分期手续费。因此，消费者应尽量选择信用卡分期手续费每期收取的方式。

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