使用信用卡现金分期实际借款成本并不低

　　目前，不少银行推出的信用卡现金分期业务，还款期限最短为3个月，最长为3年;累积最高申请金额可达30万元。不过细心的持卡人会发现，虽然此类业务大多只是以手续费形式收取费用，但实际借款成本并不低。

　　据了解，信用卡现金分期是目前各大银行主推的信用卡业务之一，它的出现实际是替代了银行的小额消费信贷。目前，大部分银行对现金分期的最高限额为5万元，但也有银行最高可达到30万元。各银行现金分期的手续费率和期限并不相同，期限最长达3年。每期手续费率则在0.7%-0.95%范围内。

　　通过现金分期获得的资金仅限于消费(包括但不限于家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等)。

　　尽管现金分期业务提供给了持卡人一定便利，但其手续费也不像表面看来那么低，你可能会有错觉，每期0.7%、0.8%的手续费并不算高，不过由于你所占用的资金是逐月递减的，随着还款的进行，实际使用的资金数额不断降低，这与一般贷款有很大差别的。

　　我们假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个月使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，第三个月为1万元……直到第12个月实际只用了1000元。而如果直接从银行贷款，这1.2万元的本金是可以用足1年的。在上述现金分期的例子中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。

　　银行相关工作人员介绍说，信用卡的现金分期可直接“套取”现金，不需要先消费刷卡;但现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。

　　比如民生6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期;兴业12期现金分期手续费为一次性收取9%或分期每期收取0.75%，同期账单分期手续费为一次性收取7.8%或分期每期收取0.7%。

　　因此，除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。

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