向借用卡借钱 哪种方式更划算

　　向借用卡借钱 哪种方式更划算

　　“装修还差5万，听说不少银行信用卡有预借现金或现金分期的业务，也许能满足我最近资金紧张的需要。”5月7日，市民侯女士说。记者调查发现，目前不少信用卡都有短期借贷业务，借款期限最短7天，借款额度最高30万元。利息每日万分之四，一年利率就是14.4%(以360天计算，这是目前大部分银行采用的利率计算天数)。除此之外，一些银行还推出了信用卡预借现金、现金分期等业务，借款日期、额度等各有不同，计息方式也不同 。市民可根据自己的情况选择。

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　　信用卡短期借贷

　　最短可借7天，提前还款加收手续费

　　5月7日，市民侯女士打算借款。侯女士最近要装修新房，需要5万元，可是在买房后，已经没有一分存款了。万般无奈之下，侯女士打算利用信用卡的短期借贷业务，来周转资金。但在网上查询一后，信用卡取现、预借现金、现金分期、还有信用卡短期借贷，各种名词，让侯女士看得眼花缭乱。然而对于这些不同的业务，他们借款成本又是如何呢?记者展开了调查。

　　几款业务中，侯女士最新听说的是信用卡短期借贷。据了解，中信银行近期推出了某款信用卡短期借贷新业务，借款期限最短为7天，另有10天、14天和20天三档期限。相比目前大部分信用卡现金借款业务期限最短1个月，另有3个月、6个月、1年、2年和3年等不同期限，该款信用卡短期借贷业务瞄准了1个月以下的资金周转需求。

　　这样一来，部分仅需要借贷一个月内的市民选择该业务，相对于借贷一个月或更多时间 ，可以避免支付额外天数的利息。

　　不过，方便的同时，日手续费为万分之四，即1万元日手续费为4元，按日收费。按照一年360天计算，年利率为14.4%，月利率为1.2%。此外，中信银行客服人员提醒，如果选择提前还款的话，已收取的分期手续费是不会退的，并且还会加收1期手续费。

　　侯女士算了算，如果借款3万元的话，每日需要付手续费12元。对此，某银行理财师杨女士表示，短时间内借款还比较划算，适合作为短期资金周转，长期借款手续费太高。

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　　预借现金

　　每日借款2000元封顶，日利率万分之五

　　在侯女士的搜索中，预借现金这个词，曾经让她眼前一亮。

　　预借现金是招行信用卡的一项服务。该项业务可以持信用卡通过ATM 机或银行柜台，快速提取现金。此外，也可以电话、网银预借现金，不过这两种方式需要持卡人本人名下有信用卡和一卡通。额度方面，一般为信用额度的50%。境内每卡每日最高预借现金2000元人民币。

　　目前招行对预借现金服务的收费包括手续费和利息。境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1% ，最低收费每笔10元人民币;境外预借现金手续费为每笔取现金额的3%，最低收费每笔3美元或30元人民币(有特殊规定的卡片除外)。利息则从取现当天起至清账日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。

　　招行客服人员说到：“以借款2000元为例的话，市民需要交纳20元手续费，同时每天还要交纳1元的利息。”

　　这种方式在别的信用卡中心被称为信用卡取现，一般利率水平为每日万分之五。从这个角度讲，信用卡短期借款业务比信用卡取现利率要低。

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　　现金分期

　　实际使用资金不断减少

　　相比于招行的预借现金，记者还了解到 ，包括民生、平安、兴业在内的信用卡中心还有一项现金分期业务。所谓现金分期，就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后，资金会以较快的速度划至持卡人收款账户，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。

　　其中，兴业银行需要缴纳手续费和利息。手续费为预借现金金额的2%，最低每笔20元，日利息是万分之五。额度一般为信用额度的50%。

　　而民生银行和平安银行是仅需要缴纳一定的手续费，无需缴纳利息。民生银行规定 ，现金分期额度最高可达 30万元。分期有3、6、9、12期等几种方式选择，除3期一次性收取0.90% 手续费外，其余分期仅需要0.75% 手续费。

　　平安银行规定申请金额必须为1000元整数倍，最低为2000元，最高为50000元或信用卡固定额度。手续费除3期为0.90%，24期为0.70%，其余6、12、18期均为0.75%。

　　相比于预借现金同时缴纳手续费和利息。大部分信用卡的现金分期，一定程度上锁定了持卡人的借款成本，只需按期足额偿还，就不必担心日益高涨的利息了。

　　不过杨女士表示，现金分期业务的手续费每期看似不高，但随着还款，市民实际使用资金数额不断降低，而手续费却依然按照贷款金额计算，这与一般贷款是有很大差别的。

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