央行和银监会为防范信用卡风险出台多个法规

　　为了防范信用卡风险和犯罪行为，央行和银监会在近几年为信用卡产业出台了多个法律、法规和规范性文件。

　　从总体而言，这些法律文件、业务法规，对信用卡业务的健康持续发展起到了重要的作用。2011年1月，银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，这是继1993年、1996年两次颁布的行业管理法规文件后的第三部，也是比较完善的一部针对信用卡业务的法规文件。2013年颁布的《征信管理条例》，对个人信用信息资料的依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动进行了规范。

　　然而，尽管如此，我们却发现信用卡相关的规定还只能从包括《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保护法》等法律中找到一些原则性规定，没有一部针对信用卡业务的法律。而针对信用卡业务的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，也仅仅是作为行政法规及部门规章的形式出现。

　　从与日俱增的因信用卡安全问题和信用卡犯罪问题引发的司法诉讼案例的审判结果来看，竟然产生了多种判例，而根源就在于多重法律法规存在分散性，同时很多条款交叉重叠，导致司法认定时政出多门，缺乏针对信用卡业务的实际可操作性和统一性。

　　比如对于消费交易的争议，各家银行都是各自制定标准，有的银行采取先暂时不支付有争议的款项，待调查清楚后再作处理;有的银行采取用户先把有争议的款项缴纳后根据调查结果再做处理，以免计算利息或在征信系统留下逾期记录。而作为银行主管机构的央行和银监会，在规范性文件中并未明确界定信用卡风险问题造成的损失该由谁来承担，为发卡银行“推卸”应承担的责任留出了空间，而不考虑持卡人的经济和精神损失问题。这种状况为持卡人带来极大的疑虑和困惑，导致这些涉及信用卡安全问题的司法讼诉结果存在着很大的社会争议，也是信用卡产业经常受到诟病的原因之一，非常不利于银行卡产业健康有序的发展。

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