网络信用卡夭而不折

　　网络信用卡夭而不折

　　首张网络信用卡还没争完就面临“夭折”。央行3月13日下发文件紧急暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时被暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

　　央行的突然叫停，到底是因为安全问题，还是保护传统银行的利益?不少业内人士为此争议不止。的确，目前传统银行在线上支付的领地，不断被支付宝等第三方支付产品侵蚀。一旦网络信用卡推出，那么银行业在线下领域的绝对优势就要受到威胁。在同时丢失线上和线下的风险出现时，银行业的“反击”是必然的。

　　不过从客户支付安全的角度出发，央行的担忧并非多虑。近年来，中间业务成为银行厮杀的主战场，部分商业银行为了在信用卡规模上“跑马圈地”，放松发卡审核、冒领信用卡等现象屡禁不止，信用卡坏账率自去年开始明显攀升。

　　横向来看，对金融支付领域进行审慎监管也是国际惯例。在世界各国的金融系统中，有两大块业务是被普遍认为是可能具有系统性风险，从而实行审慎监管的，一是吸收公共负债，二就是支付系统。尤其是在信用业务和支付系统上，由于涉及的主体多为普通人，不确定性很大，一旦出现漏洞将会对金融系统带来巨大冲击。

　　但从长远来看，互联网金融是大势所趋，这也是央行高层不断表达的一种观点。因此在笔者看来，央行此次针对虚拟信用卡，应该是“暂停”而非“叫停”，是亮“黄灯”而非“红灯”。也就是说，阿里腾讯暂且等一等，等具体的风控办法再说。

　　信用卡从手工时代到互联网时代一定会有所突破，互联网金融的滚滚大潮，并不会就此放缓脚步。而这也对后台的监管和风控体系提出了新的要求，让监管尽快跟上创新的脚步，或许正是目前互联网金融时代最迫切的需求。

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