互联网巨头“争宠”争相推出网络信用卡

　　继3月11日晚微信和支付宝相继宣布即将上线虚拟信用卡消息后，3月12日凌晨，中信银行紧急向媒体补发携手阿里巴巴发布国内首款异度支付信用卡的新闻稿消息。据了解，如此兴师动众，背后正是两大互联网巨头的“争宠”，因为3月11日晚间，中信银行先行公布了与腾讯微信共推虚拟信用卡的消息。

　　银行合作推出虚拟信用卡，意味着互联网金融领域再添一例。互联网企业与传统金融机构如何合作?虚拟信用卡将带来什么样的影响?其是否也会如“余额宝”、“佣金宝”一样引发传统金融机构的反弹，甚至狙击?

　　从目前公开的信息看，两家产品大同小异。支付宝一位不愿透露姓名的人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，此次推出的虚拟信用卡实质上就是一张信用卡，只是形式互联网化。无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定，互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。

　　此次腾讯和阿里选择的银行都是中信银行，并且均引入了众安保险(腾讯、阿里和中国平安[0.85% 资金 研报]的合资公司)。三者之间如何分工合作，上述人士表示，阿里十几年的电商业务积累了庞大的数据，加上支付宝数亿用户数据，阿里把这些数据形成模型，然后开放一个接口，让中信银行的风险管理系统接入。

　　据21世纪经济报道记者了解，这个数据模型由用户消费额度、频次、账户余额、交易行为等多个维度组成。阿里巴巴的角色是提供庞大的流量和入口以及用户信用数据。

　　上述支付宝人士称，“后端均是按照传统信用卡的方式运转，由银行来做。”即中信银行结合阿里提供的数据，参照中国人民银行的征信系统审核用户资料，决定信用额度，直接向用户授信，包括制定免息期后的利率水平。并且一旦出现坏账，一切风险由中信银行承担，网络平台概不负责。

　　互联网用户具有分散等特点，银行如何缓解坏账风险。上述人士表示，中信银行只要向众安保险投保即可，之后，坏账的风险管理和承担均由他们消化。

　　该人士称，阿里和中信银行的合作本质上是基于数据的合作，未来阿里不可能只选择一家银行合作，对于我们来说，这个大数据产品是一个开放平台，所有的银行都可以接入。

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