各国刷卡看一看 “中国式”刷卡更安全

　　各国刷卡看一看 “中国式”刷卡更安全

　　中国人刷信用卡比之老外显得一板一眼得多，刷卡、输入密码、然后再签名。不过，这种“中国式”刷卡虽说没有国外签名刷卡来得酷，但其安全性越来越被世界各国所接受。在澳大利亚，正是由于信用卡盗刷的猖獗，政府已经决定用输入密码来取代签名，预计到今年的7月，全澳大利亚将全面实施。

　　从各国的经验来看，在信用卡使用上国外多用刷卡签名消费，每一年信用卡发卡机构为各种仿冒签名盗刷而造成的损失金额都非常巨大。而其中的风险主要由银行监控，当信用卡被盗用，保险公司还会对这些消费进行赔付。盘点各国的信用卡消费，对我们很有启示。

　　中国式经验有密码当然更安全

　　在美剧《欲望都市》中，女主角Carrie只要看到漂亮鞋子就迈不开腿，然后立马掏出信用卡，潇洒地签上大名，在镜头中露出最心满意足的笑容。目前，在国外，这种刷卡签名方式是信用卡消费的主流。相较之下，“中国式”的刷卡步骤好像更安全，不仅要输密码，还要签字，前不久，澳大利亚因信用卡盗刷的猖獗，开始要求消费者在刷卡的时候都必须使用密码。

　　在国内，最近几年一种有关“信用卡不设密码更安全”的说法甚嚣尘上。究其原因，原来是根据银行规定，为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。银行所提供的失卡保障，针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。而设置密码的客户，发生的交易行为，无论何种情况下，银行都认为是本人所做出的，不会赔钱。

　　但是随着部分欧美国家，逐步采用“中国式”的刷卡方式，信用卡到底是设密码安全还是不设密码安全，又成了摆在信用卡用户面前的一道难题。据了解，目前超过8成客户都选择了有密码保护的方式。多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。“如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”

　　资深信用卡行业专家崔素芳也坚定不移地认为，刷信用卡签名比密码安全是个谬论。她说：“人们总喜欢把美国作为‘签名消费安全’的范本，殊不知，美国不是不想在消费时实时验密，而是做不到。另一方面，美国的社会诚信环境较好，‘个人信用报告’可全国联网查证并会伴随个人终生。而中国的信用卡技术，已经实现了消费的实时验密，相比美国略胜一筹，为什么要倒退回去、舍弃先进的技术而以不尽如人意的诚信环境去匹配不先进的技术呢?”崔素芳认为，信用卡消费时既核对签名又要验密，等于给客户的信用卡账户无形增加了另一把自助锁。

　　加拿大：

　　银行监控客户消费习惯

　　“加拿大刷信用卡一般有三种方式，一种是输入密码，一种是签名，还有就是直接刷。大额刷取需要出示个人ID，也就是枫叶卡、驾照之类的。”李女士移民加拿大不到两年时间，但是一次盗刷事件却加深了她对整个加拿大信用卡体系的认知。她说：“我平时用信用卡消费，一般每笔只有几加元、几十加元，很少超过200加元，消费的地点一般是超市、餐厅和商场。去年有一天信用卡无故丢失，还被盗刷了600多加元，而且是在我从来没去过的地方。由于加拿大的银行有一套严密的监控系统，会监控每个客户的消费习惯，因此银行监控系统立即做出反应，没有支持这笔交易。”

　　还有一次，李女士要买房子，需要信用卡刷5000加元付首付，可怎么也刷不出来。她为此非常尴尬，马上打电话给银行。银行的工作人员说：“我们正等着你来电话呢!因为你刷得太多了，我们要确认刷卡的到底是不是你本人。”

　　李女士提醒道，在加拿大如果你的信用卡被盗用，不必担心，因为保险公司会对这些消费进行赔付。银行和保险公司在消费确认上对客户完全信任。当然，假如你“监守自盗”，一旦被发现，这种“信用污点”就会伴随你一辈子，政府提供的所有福利都将与你无缘。

　　德国：

　　商场、超市难见使用信用卡

　　今天花明天钱的事儿，传统又古板的德国人绝对干不了，因此全世界最不喜欢使用信用卡的国家，德国应该算上一个。冉女士在德国爱尔兰根纽伦堡大学从事研究工作已经整两年，在她的印象中，德国人最爱用现金，在商场和超市很难得见到使用信用卡的德国人。“可能是大家觉得还不太安全，而且德国还有很多消费场所不接受信用卡消费，只能用EC卡。”冉女士表示。

　　据她介绍，EC卡其实是一种借记卡。这种卡的消费金额在几天之内就会从持卡人的转账账户上扣除，其好处是不用带现金，而且几乎所有加入电子付费网的商家都接受。对商家来说，引入EC卡付款系统涉及的费用也比信用卡系统要低。

　　但是在刷信用卡，输不输密码这件事儿上，德国还是选择与欧美兄弟伙同步，那就是：不输密码。冉女士说：“德国刷信用卡没有密码，但是卡背面必须签名，方便你刷卡时身份核实。而且网上消费不用网银，直接输入你的卡号，地址还有签名栏后面的识别码即可，整个体验还是比较简单。”

　　澳大利亚：

　　改学“中国式”刷卡

　　在澳大利亚，由于刷卡签名更容易被盗刷者模仿，因此每一年信用卡发卡机构为各种仿冒签名盗刷而造成的消费者的损失所进行的赔付的金额都非常巨大。2013年7月，信用卡公司VISA和万事达联手发起了禁止消费者刷卡时使用签名的行动，很快，澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)对这次行动表示批准，认为并没有违反澳大利亚反竞争垄断法。预计，到今年7月，全澳大利亚消费者在刷卡的时候都将必须使用密码而不是签名来验证身份。

　　虽然对于部分消费者而言，失去了大笔一挥就可以刷卡走人的快感似乎隐隐体现着一种对刷卡消费者的不信任感。但是对于大部分澳大利亚的消费者而言，这种改变是可以理解的。澳大利亚最大的消费者权益保护组织Choice的发言人也认为只要信用卡公司和消费者彼此做好沟通，这种改变应当不会造成很大的困扰。

　　此外，澳大利亚银行和零售卖场也在进行IC信用卡的改造工作，目前大部分澳大利亚收银柜台已经支持IC卡感应扣费方式。对于小额金额交易，比如100元澳币以下的交易，消费者既不需要签名，也不需要输入密码，只需要将信用卡对着感应器“滴”地接触一下，半秒钟，整个交易扣费工作就自动完成了。因此，刷卡需要输入密码也就慢慢地仅局限在大额消费的过程中，所以澳大利亚的消费者也就并不是特别抵触这一次改革了。

　　美国：

　　信用卡欺骗之都惨遭黑客入侵

　　黑客入侵，盗取信用卡用户数据，早已不是停留在美国大片中的场景。去年年底，黑客便攻陷了美国商业零售公司塔吉特(Target)的电脑系统，大约4000万顾客的信用卡和借记卡账户数据可能被盗。这一事件将大众目光引向美国的信用卡系统。

　　美国的信用卡系统为何如此脆弱?原来全美商家目前继续采用信用卡磁条技术。许多国家早已放弃那种技术，他们改用信用卡内置芯片技术，又称EMV技术，因为每次交易都能自动生成新号码，那种技术很难伪造。换句话说，伪造磁条信用卡要容易得多。正因为这种原因，美国成为全球黑客捞钱的好地方，也被称为“信用卡欺骗之都”。根据数据显示，2012年美国信用卡诈骗案频发，占全球此类诈骗案总数的47%，成为全球信用卡诈骗最多的国家。同年，美国因诈骗造成的商业损失高达112.7亿美元(约合人民币676.2亿元)，而三分之二的损失来自信用卡发行公司。

　　既然美国信用卡公司遭受了如此巨大的损失，为何其不采用新技术降低损失呢?业内人士指出，主要原因是美国有超过800万商户提供信用卡服务，如果更换信用卡，所有的刷卡机也要全部更新，由于芯片卡生产成本是磁条卡的四倍，因此这将是一笔不小的开支。不过，目前，美国正在想办法解决信用卡诈骗的问题。到2015年秋季，如果商户不接受EMV卡，那么信用卡公司有权让商户对磁条信用卡诈骗负责。

　　春节刷卡小贴士

　　1.尽量不要在几分钟内多次刷卡，这会被计算机认为有“盗卡”嫌疑而拒付。银行为防止信用卡多次冒用现象的发生，往往在办卡受理程序时设置了短时间内多次刷卡的预警屏障。

　　2.要妥善保管刷卡交易凭条。不论是在居住地，还是出行外地用卡，如发生因跨行或跨地区银行卡交易重复扣款现象，应立即凭交易凭条与发卡行联系。

　　3.春节后要及时对账。持卡人收到银行卡对账单后应及时核对，如需查账应在15天内通过银行客户服务中心查询，如时间拖得越久查清的困难就越大。因为一旦超过规定时限，发卡银行对收单银行就无调查和追索权。

　　4.在国外消费的时候，如果当地的结算货币是非美元也非人民币的其他货币，就存在币种转换问题。因为双币信用卡消费的其他外币都会折算成人民币或者美元才可以入账。若通过VISA或者MASTER等外卡线路刷卡，所消费的当地外币会转换成美元，折算转换的同时会收取1%到2%的汇兑手续费;若通过银联的线路消费，当地外币就折算成人民币，不加收汇兑手续费。所以，境外消费最好走银联线路。持卡人持双币信用卡在境外刷卡时走银联线路，消费金额直接转换成人民币记账，无须支付汇兑手续费，可以节省商品总价1%-2%的费用。餐厅赊账催生信用卡

　　信用卡的诞生要从一个小故事说起。1949年的某一天，美国金融家弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家梅杰小屋烤肉店请百货公司界名人艾尔弗雷德·布卢明代尔吃饭。酒足饭饱之后，弗兰克·麦克纳马拉才发现根本没有把钱包带出来，一时搞得宾主双方尴尬万分。就在此时，烤肉店老板出来打圆场：老主顾了，我们就给您破个例，今天的账就先赊着吧。尴尬万分的弗兰克经历此事后，萌生了创建一家信用卡公司的想法。

　　1950年春天，弗兰克与他的合伙人施奈德合伙投资1万美元，在纽约注册成立了第一家信用卡公司—“大莱俱乐部”。这家俱乐部后来改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。会员凭卡可以在纽约的两家饭店和27家餐馆实行记账消费，再由大莱公司做中介，在消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此产生。

　　经过数十年的发展，信用卡应该不仅仅是用于餐馆的记账消费那么简单，酒店、商场、电影院、KTV……生活中处处都是信用卡的“用武之地”。

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