当前位置:我爱卡新闻频道 - 公司动态 - 海归涂志云:中国式创新欲弥合与美国30年金融业差距
来源:我爱卡 小编:赵冉 发布时间:2015/02/09
内容导读: 在涂志云看来,中国有两件事情同时在发生,一是金融机构的移动化、互联网化,二是互联网机构的金融化,“两边同时在发生,这两种现象统称互联网金融,这正是为了解决中国的市场需求没有得到满足的问题”。
涂志云可划入早期海归人士:1989年,从国防科技大学自动控制专业本科毕业,之后被航天部保送至中科院读研;1991年拿到美国加州伯克利大学奖学金开始留学,1993年至1997作为技术开发人员为美国一家个人消费信用评级公司FICO工作;2001年他从美国归来创业。
涂志云回到中国时,发现不仅他在美国熟悉的个人信用体系是一片空白;整个中国,甚至没有一张真正的信用卡,有的只是银行贷记卡,比个人储蓄帐户多那么一点点有限借贷功能。
14年后,中国大变,特别是在城市里,人们的钱夹塞进各种银行卡片。刷卡消费不足为奇,消费更进入刷手机微信时代。
在涂志云看来,中国有两件事情同时在发生,一是金融机构的移动化、互联网化,二是互联网机构的金融化,“两边同时在发生,这两种现象统称互联网金融,这正是为了解决中国的市场需求没有得到满足的问题”。
随之而来的是消费者信用体系建立和管理的问题。这正是涂志云美国时期从事的主要工作。2010年他被列入“千人计划”国家特聘专家。“千人计划”是始于2008年的“海外高层次人才引进计划”的简称,是中央制定并实施的围绕国家重点战略引进创业创新型人才计划。
2013年3月,中国国务院颁布了第一部征信专业法规《征信管理条例》;2015年1月,中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,八家民间机构获批可涉足个人征信领域。
“征信”,英文为credit check ,意为信用检查或核实。上世纪90年代,我国征信业起步,征信体系在政府主导下开始建立。继上海资信试点之后逐渐形成了央行征信中心集中统一的基础数据库,数据主要来自于放贷机构的信贷数据,其中以商业银行为主。目前,央行征信系统已经为约8.5亿自然人建立了信用档案,但其中仅有3亿多人有信贷数据,剩余约5亿人只有经济资讯记录,没有信贷数据。
对此,涂志云表示,央行只能收集到有贷款、有银行行为记录的数据,这很局限。事实上,一方面,很具中国特色的民间金融行为,比如地下钱庄、小贷公司、私人拆借、融资担保等往往包含着大量的信贷数据,但却没有被纳入征信体系的数据收集中。另一方面,很多人没有银行信贷记录但活跃于互联网,具有大量的社交记录。中国是一个社交大国,比如微信、微博、朋友圈,包括电商,大量的人没有信用卡,但是可以在网上买东西,可以用第三方支付,这是有记录的,而这些数据也没有被央行的征信中心所采集。
2015年1月,中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,八家民间机构获批可涉足个人征信领域。
涂志云认为,“颁发8张民间征信牌照,利用民间征信机构的数据很有价值,这是中国的特色,也是中国的创新,美国没这么做过,而中国有可能运用这个创新的办法弥补与美国20、30年的差距。”
根据《征信管理条例》给出的定义,所谓征信,是指独立、专业化的第三方机构对企业、事业单位等组织及个人的信用资讯进行采集、整理、保存、加工,并向资讯使用者提供的活动,是一个按照规则建立信用体系的过程。
涂志云介绍说,美国的征信业发展成熟,属私营征信系统发展模式,征信企业或者公司以营利为目的,依法自由进行信用征集与管理。
2013年以来,中国互联网金融的发展态势使得信用资讯更加商品化和开放化,一方面,互联网数据相较于传统数据范围更大、种类更多、覆蓋人群更广,对于征信系统的数据采集更有利。另一方面,数据涉及人们生活的方方面面,人们的隐私也更容易泄露,资讯安全问题容易引发消费者焦虑。
对此,涂志云认为,“中国的立法还比较落后,立法工作永远都是先行后立。我相信很快大家就会觉得我们需要征信法,需要保护老百姓的权益,为什么可以收集老百姓的数据,哪些数据可以收集、哪些不可以收集等问题,都需要法律法规的界定,这是下一步。”
但从美国归来、处理过“大数据”的涂志云说,“我个人认为需要保护隐私,但是现代社会很难保护,基本上我们都是透明的人,所以不要去做坏事、不要去触碰一些底线。”
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