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来源:我爱卡 小编:董 峥 发布时间:2013/05/13
内容导读: 一则新闻称:据北京市统计局、国家统计局北京调查总队发布报告显示,由于餐饮企业成本上升较快,2012年年北京市餐饮企业月倒闭率达到15%,限额以上中式正餐企业比2011年减少48家,比2010年减少95家。
“刷卡手续费”不是压垮商户的最后一根稻草
一则新闻称:据北京市统计局、国家统计局北京调查总队发布报告显示,由于餐饮企业成本上升较快,2012年年北京市餐饮企业月倒闭率达到15%,限额以上中式正餐企业比2011年减少48家,比2010年减少95家。
去年关于银行卡“刷卡手续费”下调的声音喧嚣尘上,由国家发改委牵头的银行卡刷卡手续费调整方案于2012年2月25日实施,刷卡手续费下调幅度约为23%-24%,其中餐饮业的下调幅度最大。
多年来,随着银行卡产业的不断发展壮大,中国银联和银行在收单业务上已经投入了巨大的人力、物力,装机数量也在飞速增长。2005年的POS机数量仅为60万台,而2012年底已经达到了711.78万台;特约商户的数量也从40万家增加到483.3万家,七年间分别增长了10倍;刷卡消费额更是从2006年的2万亿元攀升至2012年的20.8万亿元。客观地说,中国银联和银行在银行卡受理市场和用卡环境建设方面取得了有目共睹的成绩。
一、刷卡手续费的本质
“刷卡手续费”是特约商户安装POS机接受消费者刷卡交易,需按照交易金额的百分比向POS机所属收单银行或转接清算机构支付的费用,再由收单银行或机构,按照分配比例将费用分配给发卡银行等相关机构。
银行卡市场是典型的双边,甚至是多边市场,银行卡产业的发展需要发卡银行、转接清算机构、收单银行、特约商户,以及第三方机构等多方因素共同推动,涉及了银行卡产品营销、资金垫付、呆坏账核销、系统网络建设、商户拓展维护、风险控制管理、往来款项清算、交易差错处理等各方面的投入与配套。因此,银行卡刷卡手续费的定价是极为复杂的,涉及到收费标准的制订、费用结构及机制的安排等一系列问题,关系到商业企业、银行卡经营机构等多方利益,涉及到调整方案的问题也应该出于综合考虑的原则,与相关财税支持政策同步实施,以平衡各方利益。
银行卡之所以要向特约商户收取刷卡手续费,主要用于:
1、银行按时拨付交易资金,以保证特约商户及时回笼销售款项。如果是信用卡的话,发卡银行还要承担一定的持卡人的资金风险。
2、为特约商户提供POS机具、交易凭证和通讯所需的设备,并负责更换和维修,还要负责对商户提供培训、辅导,以及保证对商户资金结算的顺畅。
3、中国银联及银行卡组织,需要提供交易支付平台的建设和维护,进行跨行信息转接,以保障银行卡的交易,安全便利通畅。
在上个世纪九十年代,由于中国银行卡产业发展处于起步阶段,银行卡还没有得到普及应用,支付网络建设也刚刚开始建设,银行卡的使用规模和范围都相当有限,特约商户的发展也处于摸索阶段。尽管当时的银行卡收单手续费较现在要高很多,但并没有引发银商之间的矛盾。
二、刷卡手续费与特约商户矛盾日益加剧
1999年3月中国人民银行颁布实施了《银行卡业务管理办法》、2001年6月中国人民银行下发的《关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》(银发[2001]144号),都为银行卡的发展提供了制度上的保障,银行卡开始在中国以超常规的速度拓展。为了适应银行卡业务发展的需要,2003年12月中国人民银行再次调整了银行卡跨行交易收费办法和标准,首次提出不再规定收单机构收取的商户结算手续费比例,只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。俗称的“721”的分配比例就是这时提出的。然而就在144号通知颁布之时,上海永乐家电、成都国美、北京大中就“刷卡手续费”的问题首次联合对银行卡开展了“罢刷”活动;2004年5月,深圳地区再次出现了数十家特约商户“罢刷”事件,将银行和商户之间的矛盾推向极端;合肥百大集团董事长郑晓燕多次在两会上提出“降低刷卡手续费”的呼吁;2011年2月份,湖北等13个省(市)餐饮协会联合有关部门,呼吁降低餐饮行业刷卡收费;2012年4月,来自上海、天津等近30个省市餐饮行业协(商)会负责人联合呼吁降低餐饮业营业税和降低餐饮业刷卡费。由此可见,随着银行卡产业的蓬勃发展,银行和特约商户之间矛盾也日益加剧。
银行与商户之间产生矛盾的主要原因,就是商户认为“刷卡手续费”占经营收入的比例过高所致。合肥百大下属的某商厦给出的数据显示,该商厦2010年营业收入为13.6亿元,其中支出的刷卡手续费就高达580万元,占比超过0.4%。合肥百大集团2010年支付的刷卡手续费将近3000万元,据称是成为继房租、人工成本和电费之后的企业第四大成本。此次餐饮、连锁类企业再次呼吁大幅度降低“刷卡手续费”,中国烹饪协会更是发布预警:全国各地餐饮企业倒闭如潮,其中厦门等地区月倒闭率高达15%。中国连锁经营协会也代表下属企业提出尽快降低费率的要求。在当前经济形势不景气的背景下,“刷卡手续费”成了银行卡特约商户们口诛笔伐的对象。
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