当前位置:我爱卡新闻频道 - 我爱卡独家报道 - 银行应该肩负起银行卡交易的安全责任
来源:我爱卡 小编:董峥 发布时间:2013/04/10
内容导读: 根据风险的来源,银行卡风险分为内部风险和外部风险。银行卡的发行、申领过程中出现的审批程序、操作流程、内部管理、信用卡对个人信用评估等方面产生的风险属于银行卡业务的内部风险,在其交易过程中出现的来自外界影响而引起的风险即为外部风险。目前针对银行卡业务内部风险的各种研究比较多,而对于银行卡业务在交易过程中产生的风险问题的各种研究则相对薄弱。本文正是基于这个背景,对于银行卡业务来自于使用中的风险问题进行深入地研究,为安全使用银行卡、建设安全用卡环境提供一些理论分析和思考。
三、国外对于银行卡安全问题的情况
从国外银行卡发展的情况来看,产业立法是行业健康有序发展的基础和保证。美国为银行卡,特别是为信用卡产业发展制订了将近二十个法律,形成了一套完善的法律体系,涵盖了业务链中所有环节,为美国信用卡产业的规模化、高速度发展起到了重要的促进作用,法国、德国、英国、日本等发达国家也具有较为完备的法律法规体系。
美国《借贷真实法》中规定,如果一个消费者的信用卡被非授权使用,该持卡人的法律责任最多为50美元。《借贷真实法》对“非授权使用”的定义:非授权使用的使用人不是持卡人、该使用人没有得到持卡人真实的或暗示的授权等情况、并且持卡人没有因非授权使用而收益。实际上该法将信用卡被非授权使用的风险完全放在接受信用卡作为支付手段的商家、处理信用卡支付凭证的商业银行及发卡人的头上。
在美国有关法律的约束下,银行作为信用卡业务的受益者,理应承担起产品的质量与安全责任,由银行来承担信用卡诈骗、伪造和丢失所造成的损失,更符合经济学上的效率原则:1、银行可以在其众多的银行产品中分摊损失所带来的成本;2、可以促使银行加强支付系统的安全防范意识和水平;3、因为法律强制银行来承担损失,则人为地减少争议解决的成本等等。因为任何消费者在与企业较量中永远是处于明显的弱势地位,而保护弱者更应该是政府的责任。如果持卡人利用这些保护措施的漏洞,使用信用卡恶意诈骗,可能会获得“小便宜”,但一旦被查实,将有可能获得重罪,与获得的“小便宜”相比就是得不偿失了。
也正是因为对持卡人提供了责任保护,从而让持卡人都愿意用信用卡、敢于用信用卡,扩大了信用卡的持卡量以及消费量,从而为银行带来了丰厚的利润。加上美国强大的征信系统以及合理的司法制度,使得整个社会的信用卡业务走上了良性循环。
四、银行卡外部风险的解决之路
银行卡市场的快速发展,使得银行卡风险发生的概率也越来越大,对此银行理应责无旁贷,银行卡交易风险的解决之路取决于银行对其防范意识的提高,以及是否敢于出台相应的法律法规,对持卡人予以保护。
网络支付方面的风险除了持卡用户主观原因造成的风险外,网上银行因为银行巨大的财力物力投入,安全设施相当完备,那么网络支付很大部分的风险是来自于其它支付平台,尤其是在第三方支付呈燎原之势的今天,由于资金实力和技术实力等差异,除个别实力强大的支付平台外,多数支付平台显出参差不齐的局面。而第三方支付平台都需要网络银行提供接入服务,这就要求银行在选择合作的第三方网络支付平台时,需要对支付安全技术严格把关,避免与安全性能差的支付平台合作。
终端设备和自助银行的风险问题,银行应该提高管理级别,自助银行属于银行业务的延伸部分,银行有责任和义务保证在其营业范围内对持卡用户的银行卡、资金乃至人身安全提供保障。如果持卡用户因自助银行被盗取银行卡信息、遭遇抢劫等,导致出现了经济损失,银行就应该承担相应的“失职”责任。这就要求银行需要定时对ATM机进行人工的安全检查,防止犯罪分子安放盗取信息的设施;定期对特约商户的POS机进行抽检,检查商户是否存在通过POS机进行窃取银行卡信息的现象;对自助银行加派保安人员,如果对于离行式自助银行有难处,也应该保证在行式自助银行有保安人员值班到一定时间。
我国至今没有一部专门为银行卡、信用卡颁布的相关法律,只有几部管理办法和条例,还套用了包括《刑法》在内的其它法律的条文。在法律的权威性方面有所欠缺,这也是目前中国银行卡产业发展面临的一个棘手的问题亟待解决。
中国银行卡产业与国际上相比,起步晚、专业人才匮乏等特点,但正是因为这样,就更应该加快步伐,学习国际上的先进经验,追赶国际银行卡产业发展的步伐。银行卡安全是需要整个产业链共同面对的问题,银行与卡商、银行与卡组织、银行与银行,每一个链条之间都有相应衔接的标准问题。如果银行卡组织是这个游戏规则的制订者,发卡银行就是这个规则的执行者。信用卡安全无疑是一个系统工程,它与产业链上诸多环节密切相关,使信用卡风险降低是产业链中多种力量积极互动的结果。
五、银行应该为银行卡安全“铁肩担道义”
目前对于银行卡风险的研究,主要都是集中于对银行卡内部风险的发生、控制、预防、处理方面的研究,对于来自于银行卡外部风险的研究也更多的是从技术角度,而对于来自外部风险中类似发生在自助银行内针对银行卡盗抢风险的思考几乎是空白。究其原因,恐怕是由于银行把这类风险归类于普通刑事案件,忽视了从金融安全这样一个大的视野中进行深入、综合的研究,并失去了加强防范措施的动力。
银行卡无论是内部还是外部风险,对于持卡人而言只是资金的风险。作为银行应该“铁肩担道义”,担负起对银行卡风险的相关责任和义务,必须改变靠“格式合同”减少和降低自己的责任与义务的经营思想。国外的银行卡之所以健康发展的经验,中国银行卡产业是完全可以予以参考和借鉴的。
银行卡安全问题已经到了刻不容缓需要解决的时候,否则银行卡产业的发展就将大打折扣。因此为了中国银行卡产业的健康、良性、有序地发展,就亟待央行、银监会、银联,以及各商业银行出台更多措施,严格保护银行卡的用卡安全。
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