当前位置:我爱卡新闻频道 - 我爱卡独家报道 - 互联网时代下实体信用卡会向何处走
来源:我爱卡 小编:张文龙 发布时间:2015/11/23
内容导读: 信用卡消亡论,源自于前招商银行行长马蔚华的《颠覆信用卡》一文,之后又有中国平安董事长的马明哲以“10年内60%以上的现金、信用卡都将被取代”的言论推波助澜。以这二马的身份,又有马云和马化腾加入,形成了一个强大而豪华的“四马难追”、“四马齐喑”的阵容,再加上各类媒体的炒作,似乎实体信用卡已经到了病入膏肓的境地。
(作者:董峥)信用卡消亡论,源自于前招商银行行长马蔚华的《颠覆信用卡》一文,之后又有中国平安董事长的马明哲以“10年内60%以上的现金、信用卡都将被取代”的言论推波助澜。以这二马的身份,又有马云和马化腾加入,形成了一个强大而豪华的“四马难追”、“四马齐喑”的阵容,再加上各类媒体的炒作,似乎实体信用卡已经到了病入膏肓的境地。
实体信用卡难道真的只能坐以待毙而走向消亡吗?要对这个结论进行判断,首先应该认识一下信用卡的本质到底是什么。
信用卡的本质上只是一个银行账户,但是由于账户的资金来源属于银行信贷资金而非用户自有,这一账户就成为信贷账户,而信用卡以一种工具的形式为这个账户完成支付过程。由于信用卡业务的特点和功能,能够为发卡银行带来巨大的收益,发卡银行赋予了它更多的服务内容,使得信用卡业务成为银行相对比较独立的重要业务。
有了这个认识之后,再来看信用卡的作用和功能。
一、信用卡带来的超值收益
1、透支利息是收入“源泉”
由于信用卡的本质是一个信贷产品,可以为发卡银行带来超额利息收入。以目前银行执行的普通贷款标准,最低贷款利率为六个月,标准为5.6%/年,最长为五年,标准为6.55%/年。而信用卡执行的贷款利率标准为0.5‰/日,折合为年利率竟然高达18%,超过普通贷款标准3倍。虽然信用卡提供了“免息还款期”的服务,但是从招商银行历年公布的年报中我们看到,由信用卡产生的“利息收入”的增长是惊人的:从2008年的18.53亿元,到2014年达到了118.44亿元,增长了6.4倍。而同阶段卡量的增长为2.19倍。由此可见,信用卡“透支利息”是信用卡为发卡银行带来超值收入的“源泉”。
2、刷卡手续费的“诱惑”
信用卡的另一个利润增长点是刷卡消费产生的手续费。信用卡消费交易时,需向商户收取手续费,尽管这个费用需要发卡银行、收单银行、清算组织共同分配,但是随着信用卡消费额的激增,这个收入不容小觑。以工商银行为例,2013年的信用卡消费金额为1.8万亿元,按照1‰的手续费收入计算,理论上可以获得18亿元;招商银行的1.33万亿元消费金额,也能够获得13.3亿元(计算结果仅供参考)。
3、其它收入
信用卡在使用中,还有很多收费的项目,如取现手续费、超限费、滞纳金、年费、分期手续费等,这些项目构成了招商银行2014年的121亿元“非利息收入”。
从上述几项收入构成中,是信用卡为发卡银行带来的直接收益,这也是银行开展信用卡业务所追求的目标。
二、塑料卡片是最佳的材质
作为银行账户是不能直接在商户进行交易的,银行卡成为了最佳的支付工具。从上世纪六十年代塑料卡片的大量使用到今天,不管是脱机压卡、磁条卡,还是智能卡,塑料卡片以其轻便、坚固、经济的优势是显而易见的,这也是信用卡采用塑料材质通行五十多年的原因,目前尚未有更好的材质可以替代。
三、信用卡是最佳的客户细分工具
信用卡还具有一个很重要的功能,就是它还承载着客户细分的功能。银行仅从客户账户上,甚至货币本身只有面值而无等级之分,都无法为客户进行层级划分。从信用卡走上历史舞台后,尤其是万事达在80年代初首次推出“金卡”产品后,信用卡就成为银行客户细分的利器。随着信用卡产业的飞速发展,卡等级的划分更加精细。根据MasterCard、VISA、AE、中国银联等信用卡组织的设计,分别对所发行的信用卡产品等级有非常明确的定位,包括高端卡、白金卡、金卡、普卡等,银行和服务系统就可以据此为不同卡等级用户提供精准的分类服务项目。
由此,我们可以比较清晰地看到,信用卡在银行产品链中具有的重要地位。当年它不是随随便便地诞生,是麦克纳马拉汇集于前人百年的智慧打造出的一个“世纪产品”。它不仅把个人消费信贷业务扩大到整个个人消费市场和金融领域,更是继纸币出现后对支付行业的又一次“革命”,信用卡由此被评为二十世纪最伟大的发明之一是当之无愧的。
从上世纪五十年代“大来卡”的诞生至今60多年的时间里,信用卡拉动着支付行业的进步,同时计算机技术的发展又推动了信用卡及支付行业的发展,特别是七十年代后,信用卡支付形式从签账、压卡、POS,到智能卡,信用卡产业得到了迅猛的发展。进入二十一世纪后,传统的POS支付模式,正在向互联网支付、移动支付等多种支付形式并存的局面转变。
纵观信用卡发展历史,它的本质只是银行个人消费信贷的一种支付工具,是一种具体的表现形式,它本身也是在60年发展的道路上不断地变革、创新和自我完善,才让我们今天能够“一卡走世界”。今天,信用卡和支付行业也在拥抱新的技术革命,依托于信用卡的移动支付、网络支付已经逐渐成为当今的主流支付方式。而信用卡无论是技术还是形式上的创新,如芯片卡、闪付、NFC等,都离不开实体卡。“虚拟信用卡”实际上是信用卡通过移动终端的技术不以实际卡基为存在基础的一种形式,也应该看作是属于实体信用卡向移动化、网络化的延伸,可以视为实体信用卡的一种“创新”。
未来支付领域的发展,也将以多元化的形式存在,这是毋庸置疑的。一些新兴科技被引入了信用卡领域,诸如令牌技术等,它不仅是一种推动了行业的发展,也加速了整个行业的升级换代,实体信用卡也会受到虚拟化的巨大影响。随着互联网经济的发展,我们不排斥互联网技术对信用卡以及支付领域的影响,更应该以积极的态度去面对。
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