当前位置:我爱卡新闻频道 - 我爱卡独家报道 - 我国第三方支付繁荣背后的喜与忧
来源:我爱卡 小编:刘子溪 发布时间:2013/03/07
内容导读: 随着互联网技术、移动通讯科技以及电子商务技术的迅猛发展,非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大,新的支付模式不断涌现。市场竞争的日趋激烈,不仅将第三方支付应用推向繁荣,也对其应用创新和进一步完善提出了新的要求。本文将主要研究我国第三方支付的发展现况及社会关注的几个热点问题。
三、 “忧”——我国第三方支付的缺点及存在的问题
(一)第三方支付平台的主要缺点:
1、第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式,仍然需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作;
2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台,如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳,将带给付款人相关风险;
3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏严格规定,一旦该中介破产,消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权,无法得到有效保障;
4、由于有大量资金寄存在支付平台账户内,而第三方平台是非金融机构,所以有资金寄存的风险;
5、由于第三方支付涉及网络,当遇到黑客袭击时,资金无法保障安全,有一定的网络风险。
(二)我国第三方支付目前存在的问题:
在第三方支付行业发展期间,第三方支付逐渐暴露出以下的问题,引起社会及监管部门的注意:
1、移动支付有望步入良性发展轨道,仍绕不开安全问题
随着市场管理的规范,2013年移动支付市场将步入良性发展轨道,但安全问题仍是整个产业长期发展过程中必须面对的重要问题。据中国互联网调查社区调查显示,网上支付用户中,不愿使用手机在线支付的最主要的原因是“感觉不安全”,占比达到了38.2%。钓鱼网站无孔不入,手机病毒不断增多,种种因素都为移动支付的发展埋下了隐忧。在国内,仅2012年第三季度手机病毒软件包数已经超过2011年的3倍,其中广东省中毒手机用户均在14%以上。
安全专家介绍,NFC作为移动支付中近场支付的代表模式已经快速发展起来,但是由于近场支付需要通过手机来完成操作,因此手机病毒与恶意软件都会成为近场支付操作过程中的安全隐患。因此,提高个人安全意识,保护个人隐私安全成为移动支付必须解决的问题。
中国人民银行金融信息中心主任李晓枫认为,“如果说2012年是移动支付发展的元年,那么2013年将是在标准引导下的一个‘规范实施年’。”移动支付要实现更快发展,需要加强移动支付安全的监管,消除人们的安全隐患,真正使中国的移动支付能够实现规范化、标准化。
2、我国第三方支付存在的其他值得关注的问题:
(1)风险问题
在电子支付流程中,资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险。同时,第三方支付机构开立支付结算账户,先代收买家的款项,然后付款给卖家,这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制,它们可能为非法转移资金和套现提供便利,因此形成潜在的金融风险。
(2)电子支付经营资格的认知、保护和发展问题
第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,银行将以牌照的形式提高门槛。因此,对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说,面临的挑战不仅仅是如何赢利,更重要的是能否拿到第三方支付业务牌照。
(3)业务革新问题
由于支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务,其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到目前为止,全球拥有手机的人多于拥有电脑的人,相对于单纯的网上支付,移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式,将决定第三方支付最终能否走出困境,获得发展。
(4)恶性竞争问题
电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。目前,国内的专业电子支付公司已经超过40家,而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务,这种支付网关模式容易造成市场严重同质化,也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”,在中国,惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。
(5)法律、法规支持问题
在保护电子商务交易的同时,从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看,中国必须考虑建立一些标准,为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益,已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。
针对以上种种问题,我们应该集思广益,积极提出新举措来解决当前我国第三方支付存在的问题,不断完善第三方支付平台,把公众和社会的利益作为保障的第一位。构建安全的保障体系,加强安全载体和应用生命周期的管理是提升移动支付安全管理水平风险防范能力,确保产业健康、有序发展的必要条件。移动支付涉及到产业链的各个环节,包括银行、银联、手机厂商、运营商、手机安全厂商等多种主体,因此,要最大化破除安全瓶颈,需要打通壁垒进行全产业链的合作。未来,随着便捷性、安全性的进一步提高,移动支付将驶入发展的快车道。
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