网络支付欺诈风险上升 工行信用卡挽回80亿损失

　　随着第三方支付收单市场的不断拓展，“非面”交易越来越频繁，通过互联网快捷支付方式带来的欺诈风险，已成为各大银行的重点防范领域。

　　近日，中国工商银行通过构建7*24小时不间断的信用卡欺诈风险防控体系，在2015前三季度为客户避免欺诈风险损失80余亿元。

　　根据中国银联的一项数据统计，在2014年信用卡欺诈交易中，15%来源于互联网。

　　而伴随着日益频繁的支付活动，个人支付信息泄露风险大大增加，消费者面临更大的资金被盗和欺诈风险。央行今年8月份公开的数据显示，从2014年至今，央行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉，占互联网金融类投诉的95.06%。

　　据工行相关负责人介绍，当前信用卡欺诈风险类型主要为伪卡欺诈风险，但非面对面交易由于其身份验证信息要素较少、交易过程非面对面、交易迅速便捷和匿名化等特征，此类欺诈风险上升趋势明显。

　　第三方支付机构在大力拓展收单市场的同时，并未建立完善配套的风险防范控制机制，普遍存在“重规模、轻风控”等问题,陆续出现了预授权欺诈、大规模信息泄露等风险事件，给欺诈风险防控工作带来了较大挑战。

　　央行曾公开透露，今年1月，某支付机构泄露了上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行。

　　对此，各大行纷纷成立了专业的反欺诈团队，来防范日益突出的银行卡欺诈风险。

　　据工行相关负责人介绍，早在2007年工行就自主研发了信用卡风险实时监测干预系统，实现支持以基于交易多维度信息来设置干预规则的规则引擎，对识别出的欺诈风险交易进行实时拦截、实时阻断，且支持工行发行的中国银联、VISA、万事达卡、美国运通、大来、JCB全品牌信用卡产品，根据信用卡交易欺诈风险评分模型，对每一笔交易所面临的欺诈风险程度进行量化评分，形成“模型评分+规则引擎+实时拦截”三位一体的欺诈风险识别控制体系，更加精准地防控信用卡欺诈风险。

　　建行反欺诈团队主管赵志松也表示，建行的风险监控平台在识别出某笔交易存在风险后，会将该交易事中挂起。再由风控专员去分析这笔交易，并向客户电话核实。

　　而这一过程的最大难点在于，留给系统甄别风险的时间只有短短15毫秒，原因是中国线上交易都是实时到账，15毫秒已是客户的极限承受时间。这与美国的线上交易有几个小时的延迟截然不同，因此风控难度也更大。

　　对于信用卡业务而言，除了做好风险防控，客户体验也同样重要。为此工行信用卡还提供“输密限额”这一功能。支持持卡人在一定交易金额范围内仅凭签名交易;在超过指定金额时，需要输入密码验证才可交易通过。而交易输密限额值可由持卡人根据自身交易习惯设定。“要在安全性与便捷性之间寻找到最佳平衡，做到‘小额便捷、大额安全’”，上述负责人说道。

　　随着未来消费金融的兴起，信用卡业务对银行利润的贡献将日渐凸显。根据工行半年报显示，截至2015年6月末，工行信用卡发卡量达到1.08亿张，消费额突破1.05万亿元，透支额为3936亿元，占全部个人贷款的12.1%。比上年末增加273.90亿元，增长7.5%。

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