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来源:解放日报 小编:朱岳 发布时间:2012/10/22
内容导读: 下周,对信用卡持卡族而言,将会是一个关键时点——大多数信用卡或是到了账单日,或是到了还款日。本月恰逢中秋国庆双节,大多数持卡人的消费都会高于往日,尤其是一些购买电器大件、外出旅游和到国外血拼的人,透支额将可能超过数万元。那么,拿到账单或还款前,请仔细阅读账单,并了解几个关键词:最后还款日、滞纳金、手续费、超限费、最低还款额、分期付款。不然,很可能被莫名其妙扣钱。这不,日前媒体就刊登一则消息,一男子透支2000元,欠46个月后,利滚利变成了欠银行2.3万元。
节后还款,弄懂几个关键词
下周,对信用卡持卡族而言,将会是一个关键时点——大多数信用卡或是到了账单日,或是到了还款日。本月恰逢中秋国庆双节,大多数持卡人的消费都会高于往日,尤其是一些购买电器大件、外出旅游和到国外血拼的人,透支额将可能超过数万元。那么,拿到账单或还款前,请仔细阅读账单,并了解几个关键词:最后还款日、滞纳金、手续费、超限费、最低还款额、分期付款。不然,很可能被莫名其妙扣钱。这不,日前媒体就刊登一则消息,一男子透支2000元,欠46个月后,利滚利变成了欠银行2.3万元。
最低还款额
所谓最低还款额,一般是指归还当月透支额的1/10,比如当月透支消费2万元,最低还款额只要还1/10即2000元。节后还款时,一些持卡族资金兜不转,就会采用最低还款额。刷卡透支2万元,只要还2000元,看着还款轻松,但实际上却未必,在选择最低还款额之后,虽能够继续享用循环信用,但不再享受免息还款待遇,且银行将按照刷卡全额来收取利息。银行将从消费入账日开始计算,按日息万分之五来收取全部消费金额的利息,即年息高达18.25%。比如孙先生购买了几个大件电器,总透支额为3万元,如果采用最低还款方式,则第一个月需还本金: 3000元,透支利息:30000 (元)菖50 (天)菖0.05%=750元。如果孙先生在第二个月到期还款日还清余款,则第2个月需还本金: 27000元,透支利息: 27000(元)菖30 (天)菖0.05%=405元。则孙先生两次共支付本金30000元,利息1155元。如果第二个月27000元本金还继续采用最低还款方式,他支付的利息更高。
分期付款
采用最低还款,利息之高,从上述算账中已经可见。那么,怎样才能减轻还贷压力呢?不妨试试分期付款。因为分期付款不用支付利息,只要支付手续费。信用卡分期付款可以减轻大笔现金支出压力,节省利息支出。
目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额,如浦发银行规定单笔消费达到500元,就可以享受分期付款功能。分期付款分3期、 6期、 9期和12期,且免利息。有些银行的信用卡对一些特定项目的分期付款还免收手续费。比如一些银行和其优惠商户永乐家电联合推出的分期付款商品,就免息免手续费。民生银行则与一家装饰公司合作,推出民生银行信用卡装修分期付款项目,实现了零首付、零利息、零手续费。有些银行的信用卡装修分期付款项目,前6个月可以免付款,分期付款最长可达30个月。相比于银行小额贷款,信用卡分期付款的申请十分方便,只要给银行信用卡中心打个申请电话,待其同意后即可完成,不需要任何人做担保。
当然,目前大多数银行对信用卡分期付款还是免息不免手续费的。假如购买一件12000元的商品,采用12期分期付款计划,一年所交的手续费达950元,与银行短期贷款利率相当。但建设银行信用卡专家认为,分期付款的手续费要低于最低还款支付的利息。比如前文所说的孙先生,他划卡购买的电器如果采用6期分期付款业务,其支付的手续费为: 30000 (元)菖0.6%菖6(期)=1080元。孙先生第一个月需支付本金5000元,加上手续费1080元,共计6080元。以后5个月每月仅需支付5000元即可。相比于采用最低还款额方式, 6个月还清3万元,还贷压力要小不少,且支付的手续费也比利息少75元。
由此可见,善用信用卡分期付款功能可以调“头寸”。据了解,目前一般金卡的授信额度在1万元到5万元人民币之间,白金信用卡持卡人则轻松获得5万元以上的额度。如果持卡人信用程度高,还可以要求提升授信额度,如果有三四张信用卡,一次 “头寸”就可以调到10万元左右。
超限费
陈小姐是一家银行信用卡金卡持卡者,上个月结婚前她尽情血拼,结果这个月收到账单后,她不明白账单上为何有一项数十元的超限费,这是啥费用?她致电这家信用卡中心,才知道上个月她血拼的金额已经超过了信用卡的5万元透支额度,银行看她超支额度不多,刷卡时就自动 “放行”了,却收了她超支金额5%的超限费。
陈小姐为此很郁闷:既然每笔刷卡消费都能短信通知,为什么当我超支时不能进行短信通知?我怎么知道超支多少元?难道每刷一笔回家要做加法累计啊?我超过透支额,你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡,换一张刷不就得了?干吗要多付这几十元的超限费?对于她的质问,银行信用卡中心的服务人员最后 “豁免”了她的超限费,但也提醒她:目前银行不会通知持卡人超限,持卡人应该经常通过银行电话或网上银行查询自己透支额度还剩多少。
据了解,目前对于持卡人刷卡超出透支额,银行有三种态度,一类如陈小姐持卡的银行,持卡人如果超限数额不多就自动提高透支额,这样的好处是方便持卡人,不用临时再申请调高额度或者刷不出卡;不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。另一类如建行、工行,一旦超出透支额,持卡人就无法刷卡透支消费了,必须致电发卡行临时申请调高透支额度,才能继续透支消费。这样做的好处是持卡人不用支付超限费,不利之处是比较麻烦。还有一类则是在透支额剩余不多时,就在每笔刷卡消费后,以短信告知持卡人还剩余多少透支额,方便持卡人及早向银行提出临时调高透支额。
持卡人向银行申请临时调高透支额度时还应该注意如下事项:偶尔一次超限问题不大,如果是循环使用,则要注意还款期。如果是在一个月的后半月使用超额透支,很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元,9月20日时他向银行申请调高临时额度3万元,但这3万元他直到10月15日才使用。到10月20日,A的信用卡透支额自动降为5万元,而实际上A在10月份透支了8万元,这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前,应该先把3万元还掉,把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内,这样就能避免支付超限费。
最后还款日和滞纳金
信用卡最后还款日也称到期还款日,是指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。到期还款日就是免息还款期限的最后一天,在这之前还款都免息,逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇,银行会从发生消费的当天,以消费金额为本金按日计算利息,日息万分之五,按月计收复利。同时加收滞纳金。
信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金,一般为最低还款额未还部分的5%,例如杨先生刷卡消费1.5万元,他的当期最低还款额为1500元,如果在到期还款日杨先生只向银行还款500元,那么银行将对低于最低还款额的部分即: 1500元-500元=1000元收取滞纳金,收取滞纳金的金额为:1000元菖5%=50元。但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。
近日有媒体刊登滞纳金之厉害:张某透支2000元后,每月的滞纳金应为他最低还款额的10%,一开始每月滞纳金仅有几十元,累计的滞纳金被计入下月应还款项,下个月最低还款额自然上升,滞纳金也随之上涨。 46个月间,张某没有一次还款记录,最终他每月的滞纳金涨到了银行 “封顶价” 500元。 46个月后,仅滞纳金就超过了1.6万元。同时,张某透支的2000元被按每天万分之五来计算利息,如果一直不还款,上个月的罚息金额会累计到下个月,也会被算作本金计算利息。稍加计算可知,张某第一个月的罚息金仅为30元,然而,截止到今年10月1日,罚息已经涨到了337元。 罚息加上滞纳金,46个月时间,张某从欠银行2000元变为了欠银行2.3万元,翻了11倍还多。
目前,还有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息,即少还1元钱也会被全额罚息。以信用卡透支1万元为例,在还款日前只还了9999元,还有1元没还。如果执行的是 “全额罚息”,逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算,一天得缴利息5元;如果仅以未清偿部分计算,一天的利息只有0.0005元,二者相差万倍。因此,国庆长假期间有大额透支的持卡人,本月收到账单后,一定要牢记最后还款日,并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。实在还不出,趁早申请分期还款或采用最低还款方式,避免收到双重惩罚:既被银行罚息,又使自己的信用受损。
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